Что понимается под кредитоспособностью заемщика и как ее рассчитать?
Кредитоспособность – это способность клиента выполнить кредитные условия, вовремя выплатить сумму кредита и набежавшие проценты. Этот параметр и платёжеспособность – главные при рассмотрении заявки на потенциальную выдачу займа. Они внимательно анализируются кредиторами и влияют на условия кредита, а иногда даже на сам факт его выдачи.
Различия кредитоспособности и платёжеспособности не сразу заметны для человека, не разбирающегося в теме, но это две разные характеристики. Платёжеспособность, в отличие от первого понятия, указывает на способность потенциального клиента оплачивать свои обязательства вовремя, без просрочек. К таким обязательствам будут относиться платежи по ЖКХ, налогам и прочему. Из данных о своевременности платежей высчитывается коэффициент, равный отношению дохода к сумме обязательных платежей. Значение от 1 и больше будет указывать на нормальный уровень платёжеспособности, а ниже – на неплатёжеспособность клиента.
Кредитоспособность отличается разными подходами к оценке заёмщика. Она устанавливает оценку клиента для будущих займов, не исключая и риск нарушения условий договора. Эта характеристика будет наиболее сложной и разноплановой.
Эта бумажная волокита будет ожидать вас при оформлении кредитов любого размера. В случае если вам необходимо взять заём небольшого размера, обойдясь без длительного сбора документов и ожидания подтверждения – воспользуйтесь услугами микрозаймов онлайн в одной из МФО. Этот сайт поможет сэкономить достаточно времени и ресурсов, при необходимости взять небольшую сумму (до 30 тысяч рублей) на короткий срок.
Но, в случае с кредитами свыше 10 тысяч рублей, без работы с бумагами не обойтись. При оформлении займа на компанию будет проанализирована не только её последняя деятельность, но и перспективный уровень развития на время выплаты кредита. Среди оценочных методов – аналитика устойчивости финансовой основы и исследование перехода денег между частями компании. Обобщая, можно сказать, что суть кредитоспособности – это оценка будущей окупаемости работы предприятия и, соответственно, его способности к своевременной выплате кредита.
У граждан, являющихся физлицами, схема будет немного иной. При оценивании кредитоспособности будут учтены:
- наличие долгов или других финансовых обязательств;
- состояние финансов гражданина и его семьи;
- характеристики личности, социальный статус, положение на работе и другие социальные свойства;
- кредитная история.
Кроме перечисленных факторов, банк может учитывать множество других, с использованием стандартных методов, как, например, классические три:
- автоматический анализ и выставления рейтинга пригодности к получению займа;
- оценивание кредитной истории;
- рассмотрение платёжеспособности.
Первый способ обычно применяется при запросах на малые суммы, особенно в микрофинансовых организациях, и он занимает около минуты на сравнение по базам. Но, в случае с более крупными денежными запросами, будет использоваться большая часть метода сначала для автоматического, а затем ручного отбора потенциальных клиентов.
Опубликовано 06.07.2018 в 20:05